“健康中国”战略助推保险+康养的落地模式

党的十八大以来，“健康中国”上升为国家战略，进一步确立人民健康在党和政府工作中的重要地位，把人民健康摆在优先的战略地位发展。 “健康中国”战略深入推进，是商业保险发展的重大机遇。 特别是近年来，国内商业健康险在推动保险+医疗融合方面进行了诸多创新探索。 保险公司正在围绕保险+医疗打造保险业新生态。 从保险+医疗的实施模式来看，目前国内最具发展潜力的有两类模式：保险+养老和保险+健康管理。

1. 保险+养老金

（一）保险服务与养老业务融合模式

许多保险公司将传统保险业务与现有养老金模式结合起来，形成了两业融合的良好生态系统。 在这种模式下，养老金和保险并不是孤立发展的； 他们的关系是相互促进、相互融合的。 保险公司可以通过自身的经济补偿和福利功能将两者有效结合起来。 在支付方面，保险公司为客户提供及时的经济补偿，同时加强与养老机构的合作，控制成本，增强保险公司在该领域的核心竞争力； 在理赔方面，寿险公司与养老机构合作，能够快速得知被保险人的治疗结果并及时进行赔付。

（二）保险公司参与养老行业所需的产品类型

保险公司提供的保险产品应当全面、全面。 不仅要保护老年人的健康和身体，还要保证老年人的资产保值增值，提高老年人的生活质量。 保险产品需要实现保险事故发生时的医疗选择功能、保险事故发生后的护理功能以及生命周期资产的保值增值功能。

健康保险是保障老年人健康的有力工具。 传统医疗保险对老年人的保障相对不足。 创新老年人健康保险产品是参与养老产业的重要渠道。 一些保险公司重点升级传统健康保险产品健康服务与管理，包括扩大老年人的承保范围或治疗方式。 例如，将覆盖范围扩大到糖尿病、高血压等慢性病，利用医疗技术突破传统养老方式的局限性。 同时，目前多数省份正在试点强制和社会长期护理保险制度，鼓励保险公司积极提供商业长期护理保险，实现社会长期护理保险制度先行、商业长期护理保险制度先行。长期护理保险制度先行先试。 补充情况。

2.保险+健康管理

近年来，消费者对健康管理的概念不再陌生。 健康检查、健康咨询、疾病预防等不同的健康管理服务逐渐走进越来越多的人的生活。 保险产品的发展方向也开始慢慢发生变化。 “产品+服务”模式。 由于保险业与健康管理的联系，健康管理受到保险产品的青睐。

（一）我国现有车型介绍

在政策支持和保险业转型升级的背景下，“保险+健康管理”模式成为众多保险公司寻求保险服务升级的积极尝试。 现有的几个模型颇具代表性：

1.健康互动保险。 该模式由保险公司自营健康管理公司与科技公司合作运营。 它也是一款“健康互动保险计划”，主要依托专业的数据采集、数据挖掘、数据运营能力，打造数字化移动健康管理平台。 ，为客户提供“保险+健康管理”一揽子健康管理解决方案。 其运营模式主要从健康干预入手，通过实时跟踪、持续干预和服务引导客户养成健康的生活方式，为客户提供个性化的智能健康管理解决方案。

2、“互联网+健康保险+健康管理”管理式医疗。 该模式基于互联网技术，帮助客户在线管理健康。 目前，该模式的功能主要体现在通过平台的在线问诊、线下门诊、两小时送药等O2O服务打造健康管理链条，对用户进行多环节、闭环管理。健康。 相应产品中有专门的健康咨询，顾客通过描述健康问题可以得到在线医生的及时反馈； 在健康头条板块，客户可以浏览随时更新的健康资讯，获取健康资讯； 同时，健康数据和健康评价部分记录顾客的健康数据，并根据顾客每天行走的步数给予一定的奖励。

（二）国外可借鉴的模式

1.“健康保险+健康管理”商业模式

该模式主要有三个环节：健康管理服务公司（面向集团客户，提供个性化服务）、信息技术公司（专注于医疗行业信息系统的研发和运维，提供信息系统、数据管理和服务）。咨询服务）和药品福利管理公司（负责满足客户便捷的药品购买需求，并充当管理和协调机构）。 这三个环节共同构建健康管理产业链。 其中，专业保险公司健康管理部门在健康管理、体系建设、医药服务等领域的专业化发展，对联合健康集团旗下保险公司的发展起到了巨大的推动作用。 不仅可以提升保险公司的服务能力，成为保险公司的业务助推器，而且可以协助保险公司加强医疗行为监控，有效降低赔付成本，成为保险主业的风控助力。

“健康保险+健康管理”的运营模式，形成参保人、保险机构、医疗卫生机构之间的服务闭环。 同时，专业化健康管理服务公司、信息技术公司、医药福利管理公司等多平台合作，为保险产品的健康服务提供了坚实保障。

2. 「活力健康保险计划」

海外保险公司也积极利用科技赋能保险，希望通过健康管理让客户和保险公司都从健康的生活方式中受益。 例如，该模式的代表产品“活力健康保险计划”可以实时评估个人风险因素，并基于应用记录客户的生活行为数据。 还提供在线私人健康视频咨询、免费运动指导方案及相关配套服务。 以新模式打造优质客户。 这种互动保单不仅可以扩大保险对象、解决风险控制问题，而且有利于促进保险公司精准保障、提高服务质量，有效提高被保险人的健康水平，真正有所作为。保险公司与被保险人之间。 客户之间实现双赢。

3、保险+医疗的未来趋势

（一）市场与政策合力，开创养老产业新未来

1、保险科技赋能行业数据信息共享

目前寿险公司通过参与智慧养老模式获得了一定的数据共享，但仍需完善。 一是通过“管理式医疗+保险科技”的结合，保险机构介入管理医疗服务体系； 二是利用可穿戴设备等科技手段，通过定位、监控等功能，加强对老年人的护理； 三是利用大数据平台，对养老行业市场数据和寿险公司数据进行整合、处理和分析。

2、创新养老保险产品和增值服务，满足扩大的养老需求

寿险公司与养老产业的融合，需要更多的产品和服务来满足养老保障的需求。 健康保险、养老保险等产品与养老产业密切相关。 寿险公司要想在养老行业占据市场份额，保险产品创新是一个重要手段。 因此，未来首先要利用保险科技整合的健康信息来分析疾病风险； 其次，要开发创新、普惠的长期护理保险产品，涵盖康复服务、精神服务、日托服务等。 ETC。; 创新型长期护理保险与其他保险相结合，形成混合保单形式，更全面地保障残疾风险和长寿风险。

三、优化寿险公司养老产品和服务的政策引导

政府要加强养老产品和服务的顶层设计，完善养老产品和服务的配套政策。 具体来说，可以从以下三点来填补保险产品供给不足的缺口。 一是做好涉及多利益相关方的险种工作； 二是从费率机制角度，基于大数据规则，结合寿险公司实际经营业绩，调整费率机制监管规则，鼓励寿险公司发展合理收益的保险。 产品; 三是由于老年人群体的风险指标已超过一般商业保险的费率标准，政府对部分无法通过商业保险保障体系的群体给予寿险公司优惠政策，并与合作社补充保障缺口。的政策和业务。 。

（二）聚焦客户需求，持续强化健康管理

1、完善服务内容，提高服务质量

推动“保险+健康管理”持续健康发展，首先要在供给侧提供真正能够对用户健康水平产生积极影响的服务。 未来，产品附带的健康增值服务真正提供实用的服务内容，让消费者感受到其价值将是“产品+服务”模式发展的首要任务。

2、将长期互动融入全流程健康管理

目前，我国健康险市场普遍存在互动性差、产品与服务割裂的问题。 很多消费者甚至不知道产品附带的健康增值服务。 这种情况也直接导致卫生服务参与度低、完成度低的负面后果。 客户投保后，保险公司应向客户发出服务邀请或提醒，并提供详细说明，以便客户选择适合自己的健康服务。 此外，健康管理服务可以利用评价和反馈机制，让参与的用户了解自身健康水平的改善情况。 也就是说，长期有效的互动，有利于提高健康管理服务质量，从而降低参保人疾病的发生率。 。

3、科技赋能保险行业健康管理

在健康管理领域，保险与科技的深度融合将拓展健康管理服务空间，让健康管理服务路径更加顺畅。 也将为各类健康管理项目提供优质服务做出贡献。 同时，人工智能、大数据、区块链等技术的不断发展，可以将健康管理从保险的终端增值服务转变为贯穿于整个业务流程的融合。